直面跨境支付行业暗礁，ADVANCE.AI为企业铸造反欺诈利剑

跨境支付行业近年来保持着快速增长态势，这主要得益于全球数字化经济的发展和国际贸易规模的扩大。根据Grand View Research的报告，2021年全球跨境支付市场规模估计为22.09万亿美元，全球跨境支付市场规模到2025年预计将达到35.9万亿美元。中国跨境支付产业市场规模近年来增长迅速，成为全球跨境支付市场的重要组成部分。根据相关咨询机构发布数据显示，2022年中国跨境支付市场交易规模达到3.92万亿元人民币（约合6100亿美元），预计到2025年，中国跨境支付市场规模有望突破5.8万亿元人民币（约合9000亿美元）。跨境支付是一个全球性、大市场、发展快的行业，是庞大的全球支付市场的重要组成部分，国际贸易结算、跨境电商支付、出海企业的本地与全球采购等业务场景都离不开跨境支付。跨境支付不仅涵盖了传统的银行转账，还包括了电子钱包、加密货币支付、以及其他新型支付方式。国际贸易结算中涉及的B2B跨境支付，是跨境支付市场的重要组成部分，主要涉及企业间的国际贸易结算，市场规模占比最大。随着近年来跨境电商的飞速发展，越来越多的消费者和商家参与到国际贸易中，B2C跨境支付的需求与规模也在迅速增长。

在跨境支付市场中，主要参与方包括传统金融机构、第三方支付机构以及新兴科技公司。传统金融机构指银行、信用卡公司等，他们拥有完善的支付网络和丰富的支付经验，能够提供安全、可靠的跨境支付服务，在跨境支付市场中占据重要地位。而第三方支付机构，是PayPal、Stripe、TransferWise这样的企业，这些公司通过创新的技术手段和商业模式，在跨境支付市场中逐渐占据一席之地。他们提供快速、便捷、低成本的跨境支付解决方案，满足了消费者的多样化需求。新兴科技公司则是如区块链技术公司、人工智能公司等角色，这些公司通过应用新技术，为跨境支付带来了新的机遇。

跨境支付行业现状：发展长期向上 技术不断革新

跨境支付市场在全球不同地区的发展有所差异。在北美洲与欧洲地区，这些成熟市场拥有完善的金融基础设施和严格的监管环境，跨境支付业务相对稳定且增长迅速。在亚太地区，受益于中国和印度等大型经济体的快速发展，以及东南亚国家大力推行金融普惠下金融科技领域的卓越表现，亚太地区的跨境支付市场增长最为显著。而在拉丁美洲和非洲，这些新兴市场正在逐步提高金融包容性，跨境支付业务增长潜力巨大，但面临基础设施和监管挑战。

技术进步是推动跨境支付行业发展的主要动力。主要包括三个技术层面，一是「人工智能（AI）和机器学习」，AI和机器学习技术用于支付风险管理、欺诈检测和客户服务，极大地提高了支付系统的智能化，并提升了效率和准确性。二是「区块链技术」，区块链技术在跨境支付中的应用越来越广泛，其去中心化、透明和不可篡改的特点显著提高了支付效率和安全性，助力实现实时结算、低成本的特点。三是「移动支付和电子钱包」，移动支付和电子钱包的普及，使得跨境支付变得更加便捷和普及，尤其是在新兴市场。

由于全球数字经济的庞大规模和高复杂性，与此同时包括洗钱、资恐及其他形式的金融犯罪也层出不穷，与资金直接关联的跨境支付领域自然牵扯其中，随着跨境支付市场的快速发展，各国政府和监管机构对跨境支付的监管力度不断加大，监管主要聚焦在反洗钱(AML)、打击恐怖主义融资(CFT)和数据隐私保护上，跨境支付企业需严格遵守所在市场当局的相关监管规定。随着《通用数据保护条例》（GDPR）等法规的实施，跨境支付企业需要加强对用户数据的保护，确保数据安全和合规。跨境支付企业需要加强合规管理，确保在各个国家和地区的合法运营。

在用户需求和体验方面，消费者和企业对跨境支付的需求不断增加，提升用户体验仍然是跨境支付企业的重要任务。主要体现在几个方面：「快速和低成本的支付」，用户希望跨境支付能够更快速、更低成本地完成，减少中间环节和费用。「多元化的支付方式」，消费者和企业希望使用多种支付方式进行跨境交易，如信用卡、电子钱包、银行转账和数字货币。「无缝和便捷的支付体验」，支付流程的简化和用户体验的提升，是跨境支付企业竞争的重要因素。跨境支付行业面临的风险与挑战尽管跨境支付市场前景广阔，但仍面临无时无刻不在的风险和挑战。包括有「适应各国市场监管政策」，跨境支付涉及全球众多国家地区，每个国家的监管政策各不相同。跨境支付企业需要花费大量的人力和物力来研究和遵守各国的监管要求，确保自己的业务在各地合法合规运行。这不仅增加了运营成本，还延长了业务拓展的时间；「保证企业自身技术实力」，跨境支付行业竞争激烈，企业需要不断提升自身的技术竞争力，才能在市场中保持领先地位。新技术的不断涌现要求企业具备快速响应和灵活应用的能力，同时还需大力投入研发，以保持技术领先；「黑产欺诈攻击」，来自黑产的欺诈攻击是跨境支付行业面临的重大挑战之一。全球跨境支付产业交易额巨大，交易场景丰富，其中潜在的巨大利润让黑产欺诈团伙垂涎，而随着支付技术的不断发展，欺诈手段也在不断升级。支付企业不仅要应对传统的欺诈手段，还要防范最新迭代的新式欺诈攻击，如深度伪造技术发展衍生的合成身份欺诈等。欺诈攻击：跨境支付行业的“头号烦恼”根据国际反欺诈组织（ACFE）的报告，全球金融行业每年因欺诈导致的损失占其收入的5%，而跨境支付行业由于其高风险性，损失比例可能更高。咨询公司麦肯锡数据显示，2022年全球跨境支付行业因欺诈造成的直接经济损失约为350亿美元，这一数据在未来几年可能会继续增长。2021年，亚太地区跨境支付欺诈的损失估计超过150亿美元。该地区快速增长的电子商务市场和较低的欺诈检测技术使其成为欺诈者的目标。欺诈攻击给跨境支付行业造成的损失，不仅包括直接的财务损失，还包括品牌声誉的损害、客户信任的丧失等。

注册、拉新与交易是跨境支付行业中欺诈攻击发生频率最高的场景，欺诈团伙会利用虚假或合成的身份和伪造证件等方式进行各种欺诈，在跨境支付领域常见的欺诈攻击类型主要有：

身份盗窃和账户接管身份盗窃指犯罪分子通过各种手段非法获取用户的个人信息和支付信息，冒充用户进行交易。主要通过采用网络钓鱼、数据泄露和社会工程等措施非法获取信息。常见的信用卡欺诈行为便属于此类攻击；账户接管则是通过获取用户的登录凭证（如用户名和密码），非法访问和控制用户账户进行未经授权的交易；

合成身份欺诈欺诈团伙通过结合真实和虚假的信息创建新的虚假身份，申请信用卡或贷款。这种欺诈难以检测，因为它使用部分真实信息，使得传统的身份验证手段难以识别；欺诈者还会基于深度伪造(Deepfake)技术，使用AI生成虚假音频、视频或身份信息，欺骗支付系统和用户。例如通过伪造的语音或视频进行身份验证，完成交易。合成身份欺诈通常是一个长期的过程，建立和积累信用记录，然后进行大额欺诈。

伪造证件欺诈

伪造证件欺诈是指使用假冒的身份证明文件（如护照、身份证、驾驶证等）来进行欺诈活动。犯罪分子利用技术手段制作假冒的身份证件，这些证件可能包含虚假的个人信息、伪造的照片和伪造的官方印章。利用伪造的证件进行开户、申请贷款、租赁或购买商品等活动。伪造证件欺诈通常是短期的行为，快速获取资金或物品，迅速销赃或逃离。

友好欺诈和退款欺诈

友好欺诈指用户进行合法交易后，声称未授权该交易并请求退款。商家通常需要承担退款和相关费用。退款欺诈指利用退款政策的漏洞，进行虚假交易或夸大退款请求。例如，购买高价商品后申请退款但保留商品。

支付中断和中间人攻击欺诈攻击者通过技术手段中断支付过程，导致支付失败或资金转移到错误的账户。这可能包括网络攻击和系统干扰。而“中间人攻击”指攻击者在用户和支付平台之间插入，拦截和篡改支付信息。这通常通过未加密的网络连接或恶意软件实现。

欺诈性退款和拒付通过虚假理由请求退款或拒付交易，导致商家和支付平台蒙受损失。例如，声称商品未收到或与描述不符。

上述欺诈攻击类型中，合成身份欺诈因其隐蔽性和高成功率，对金融机构和跨境支付平台造成的损失尤其严重，美国金融服务行业每年因合成身份欺诈损失约60亿美元。而伪造证件欺诈则是另一个在跨境支付领域被频繁采用的攻击方式，全球每年因伪造证件欺诈造成的损失在10亿美元左右，跨境支付平台非常容易受到此类欺诈的攻击，因为身份验证过程复杂且难以全面覆盖全球各地区的标准。

事实上，每种类型的欺诈都对支付平台、金融机构和用户构成了严重威胁，需要多层次的防范措施和技术手段来应对。这些措施包括多因素身份验证、人工智能和机器学习的反欺诈技术、先进的数据加密、行为分析以及国际合作和信息共享。通过综合运用这些防范手段，跨境支付行业可以更有效地应对各种欺诈攻击，提升整体安全性和用户信任。

跨境支付欺诈攻击身后的“技术祸首”

合成身份欺诈等跨境支付市场上频发的欺诈攻击，具有检测难、技术迭代快的特点，令跨境支付企业和用户苦不堪言，隐藏于身后的“祸首”便是深度伪造技术。深度伪造是指经过操纵或合成的媒体，通过使用人工智能和机器学习算法来创建令人信服的虚假内容。这些复杂的技术使犯罪分子能够将一个人的脸部叠加到另一个人身体上，或者改变他们的面部表情、声音或手势。由此捏造出来的内容高度真实，通常很难与真实的录音或图像区分。文本、图像、音频、视频等各类内容都成为了深度伪造的对象。以深度伪造视频为例，视频图像主要基于生成对抗网络(GAN)生成，通过训练大量的面部图像数据，模型可以学习面部特征之间的潜在关系，进而生成与真实面部特征高度相似的虚假面部特征。随着技术的演进，创建深度伪造视频的成本越来越低，所需的训练时间越来越少，生成的视频质量也越来越高，更加难以辨别和检测。

与此同时，很多平台提供了Deepfake类的制作工具，个人用户可以更轻松地生成违规内容，例如在GitHub上就有数千个与“深度伪造”技术相关的存储库。欺诈份子只需使用现成的伪造工具结合模拟器和特定软件，就能绕过传统的防护检测，渗透到线上会议、社交网络和工作流程中。由于没有数字痕迹和IP地址等信息，导致追踪系统很难察觉。这些欺诈行为可以由机器人自动发起，配合虚假账户、暗网分发等方式形成复杂的攻击网络。

跨境支付欺诈聚焦：新用户注册欺诈跨境支付领域的新用户注册欺诈，主要发生在跨境电商、支付服务提供商、在线金融服务，以及旅游票务等平台。在新用户注册环节，欺诈分子利用合成身份技术，创建虚假的身份信息进行注册，AI换脸和伪造证件使得平台在验证新用户身份时面临巨大挑战，增加了用户注册审查的复杂性和成本。欺诈团伙利用部分真实和部分虚假的信息创建合成身份，他们可能使用真实的社会保障号码（SSN）和虚假的姓名、地址等信息来注册新账户。这些账户初期行为正常，在等待数周甚至数月后开始进行大额交易，从而逃避监控。虚假身份导致了大量虚假注册，扰乱平台运营，增加合规风险。而这类欺诈通常很难被发现，因为合成身份是部分真实的，传统的身份验证系统可能无法识别其虚假性。

2022年，某全球知名支付公司遭遇过一次大规模的深度伪造欺诈攻击，损失金额高达2亿美元。该案例中欺诈攻击者利用伪造的身份信息成功注册了数千个虚假账户，并通过这些账户进行大量的欺诈交易。全球知名信用卡服务商美国运通、金融巨头摩根大通、跨境汇款领军企业Western Union、头部跨境电商平台eBay和Amazon等跨境支付领域的知名企业，在用户注册环节也都遭遇过合成身份欺诈的攻击，并蒙受不小金额的损失。

跨境支付欺诈聚焦：交易欺诈在用户交易环节，欺诈分子利用被盗的信用卡信息或虚假身份进行欺诈交易、洗钱活动。这些交易通常经过精心设计，以逃避支付企业的风控系统，导致大量的财务损失。其中典型的是多重身份欺诈和跨境洗钱。在多重身份欺诈行为中，欺诈团伙使用多种合成身份或伪造证件注册多个账户，然后利用这些账户进行虚假交易。例如，他们可能在一个账户上购买虚拟商品，然后通过其他账户进行退款操作，从而骗取资金。至于跨境洗钱，欺诈者利用多个合成身份和伪造证件在不同国家的支付平台上进行资金转移和洗钱操作。他们可能通过小额、多次交易来掩盖大额资金的流动，或利用合法交易掩饰非法资金来源。这些欺诈行为会导致跨境支付平台遭遇重大经济损失，不仅给平台带来法律和合规风险，使平台风险控制系统面临巨大压力，还会导致平台被监管机构调查和处罚。

欺诈攻防战：数字身份验证技术助力跨境支付企业剑指欺诈恶势力

面对日益猖獗的欺诈攻击，跨境支付企业可以从三方面采取应对措施，其中数字身份验证技术乃是当下市场最优选择：

加强身份验证：通过多因素身份验证和生物识别技术，提升用户身份验证的准确性和安全性。

升级风控系统：利用大数据分析和人工智能技术，实时监控交易行为，及时发现和阻止异常交易。

加强合作：与各国监管机构和其他支付企业合作，建立信息共享机制，共同防范欺诈行为。

跨境支付作为一个发展迅速、市场规模巨大的朝阳产业，潜在的巨大利润让欺诈者们虎视眈眈，疯狂涌入其中作恶，由此产生的欺诈行为呈指数级增长。跨境支付领域企业在有自身安全团队对抗欺诈攻击基础上，还应让企业在面对层出不穷的欺诈犯罪时具备长久的反欺诈能力，与业务覆盖全球的反欺诈身份验证技术服务商合作便是明智之选，可以让企业从容面对全球不同地区的欺诈攻击，在符合各国家地区合规监管下顺利开展业务。

跨境支付企业面临的欺诈问题复杂多样，与全球性的反欺诈身份验证服务商合作具有如下关键优势：「全球经验与视角」广泛的欺诈模式数据库：全球性服务商积累了丰富的欺诈模式和行为数据，能够识别和预测不同地区和行业中的欺诈行为。跨境合规性：他们熟悉各国的法律法规，确保身份验证过程符合全球不同地区的合规要求，避免因违反当地法规而导致的法律风险。

[先进的技术与分析能力]机器学习和人工智能：使用先进的算法和技术来实时分析交易数据，检测异常行为，提升欺诈检测的准确性和效率。大数据分析：整合全球范围内的数据，通过大数据分析技术快速识别可疑活动和潜在的欺诈行为。[降低运营成本]专业服务外包：将身份验证和欺诈检测外包给专业服务商，可以降低企业内部开发和维护复杂反欺诈系统的成本。资源优化：企业可以将更多资源和精力集中在核心业务发展上，而不是耗费大量时间和资源应对欺诈问题。[提升用户体验]快速响应与解决：专业服务商拥有快速响应和解决欺诈问题的能力，能够迅速处理欺诈事件，减少对用户的影响。无缝集成：通过无缝集成身份验证服务，提供流畅的用户体验，避免因过于繁琐的验证流程而导致用户流失。

综上所述，跨境支付企业与全球性专业反欺诈身份验证服务商合作，不仅能够提升反欺诈能力，保护企业和用户的利益，还能优化运营成本，提升用户体验，确保业务的持续健康发展。

ADVANCE.AI 助力跨境支付企业从容应对欺诈挑战作为全球领先的人工智能技术企业，ADVANCE.AI 致力于为支付、银行、保险、证券等金融科技企业、全球金融机构提供中立、可靠、合规的数字身份验证技术服务和反洗钱、反欺诈风险管理解决方案，帮助金融机构和企业落实反洗钱监管合规要求。当前合规已成为金融科技行业的共识，也是跨境支付行业在各国市场都要面对的问题，ADVANCE.AI 始终坚持践行合规监管，并与多国市场与政府和金融管理机构保持着密切的合作关系，不断助推全球金融市场的稳健发展。

针对各类欺诈对跨境支付行业造成的困扰，作为一站式数字身份验证与反欺诈服务平台，ADVANCE.AI 着眼于客户痛点，专注于技术创新，为跨境支付企业提供了精准防范合成身份欺诈的解决方案，帮助用户体验感提升同时防范欺诈活动。ADVANCE.AI 数字身份验证解决方案包括证件质量检测（IQA）、证件识别（ID OCR）、假证检测、活体检测、人脸比对、人脸搜索、身份验证等功能。其中活体检测、人脸比对和假证检测等身份验证工具均可以在支付环节部署，用于检测与防范利用伪造身份进行的在线欺诈。

赋能9大行业出海合规反欺诈

同时，ADVANCE.AI 确保提供的技术服务已通过独立第三方安全认证机构的审核与权威测评，其中，活体检测产品通过iBeta PAD测试(Presentation Attack Detection，活体冒用攻击)，符合ISO(国际标准化组织) 30107-3标准，ADVANCE.AI 也成为东南亚首家通过此项认证的金融科技公司。此外，ADVANCE.AI 也会保持技术服务系统的数据更新和迭代，确保风险防范能力的与时俱进。

针对跨境支付行业中活体攻击欺诈，这一复杂且日益猖獗的欺诈手段，ADVANCE.AI 的活体检测解决方案可以助力企业有效防范欺诈。活体攻击（Liveness Attack）指的是攻击者使用照片、视频或其他方式冒充合法用户进行身份验证，从而绕过生物识别系统。为了应对这种威胁，跨境支付企业需要采用多层次的防护策略。具体来说，活体攻击通常包括：注入攻击、屏幕攻击、面具攻击、AIGC人脸等几种形式。根据ADVANCE.AI 数据统计，以印尼市场为例，屏幕攻击是最主要的攻击方式，占比73.94%，其次随着深度伪造欺诈技术的不断提升，AIGC人脸合成以及注入式攻击的比例正在逐步提高。

ADVANCE.AI 的活体检测解决方案通过结合人脸识别和活体验证技术，能够准确判断用户身份的真实性，有效防范AI换脸等欺诈手段，在基于运动、纹理与光学的活体检测以及多因素验证在内的常规技术手段之上，提供了3D活体检测产品，相较传统的2D活体检测手段，这一版本更适用于防范深度伪造欺诈，拥有更强的交互性，攻击拦截率高达99.95%，无论是在用户注册、登录还是交易过程中，活体检测产品都能为跨境支付企业提供可靠的身份验证服务，将欺诈份子批量长期养号继而发动攻击的企图扼杀于摇篮，确保平台交易的可靠性，减少对正常用户体验的负面影响。

作为全球领先的数字身份验证服务商， ADVANCE.AI 为企业提供先进而丰富的反欺诈检测解决方案，帮助降低企业运营成本、提升客户平台用户体验，确保企业客户在全球各地区在符合合规要求下顺利运营展业。目前，ADVANCE.AI 的技术服务已得到全球超过500家金融机构和企业客户的认可，身份验证产品的API日均调用量达到300万次，年调用量已超过10亿次。通过结合先进的人工智能算法、机器学习模型、成熟的业务知识和落地经验，ADVANCE.AI 使企业能够验证用户身份并防范与深度伪造相关的欺诈。对于需要经营东南亚、非洲、拉丁美洲等新兴市场的金融机构和企业，ADVANCE.AI 的技术服务不仅能够有效提升反洗钱合规、反欺诈风险管理的效率和有效性，为运营实现降本增效，还能够获得专业的项目“本地化”策略支持。

未来，ADVANCE.AI将继续与全球地区政府和金融机构合作，推动EKYC技术在全球范围内的应用，助力金融行业有效应对反洗钱合规挑战，助力打造更加安全和可靠的金融环境。同时，坚守监管合规的承诺，不断夯实加深与海外当地政府和监管机构的合作伙伴关系。ADVANCE.AI 也期待与更多海外监管机构和金融科技企业合作，共同推动全球金融科技行业的发展和创新，为经济增长注入新的动力。